很多父母在给孩子配置保险的过程中，可能深有体会。
宝宝刚出生，想给宝宝买点保险，结果因为一点点小问题，比如早产、体重偏轻、卵圆孔未bihe闭、新生儿黄疸等，就被保险公司延期、加费、除外，甚至拒保！！！
这绝对不是危言耸听，比如今年9月份，一个8个月的宝宝，找二师兄咨询重疾险。孩子虽然出生的时候卵圆孔未闭，听力筛查未通过，但后续复查都通过了，我以为可以正常标体过。
结果万万没想到，仅仅只是因为正常体检，在儿保手册上留下了一个“高危儿”的诊断描述，硬是被保司给延期了到1岁以后。
类似的经历，二师兄简直可以写成一部血泪史。比如下面几个案例：
因为心脏彩超异常，被保险公司加费25%，因为一个小小的肺炎被延期，或者因为早产，体重偏轻直接被拒保。
每次鼓起勇气，跟客户宣布这些核保结论的时候，有些客户还很不高兴，认为我夸大其词，想买个保险咋就这么难？
还就真的这么难，我们来看看新生儿的异常体况对核保有什么影响：
卵圆孔未闭：通常延期至闭合
早产：根据早产时间、出生时体重、出生时健康状况综合评估，通常延期至2岁。
新生儿黄疸：生理性黄疸治愈后通常标体承保；病理性黄疸通常要求治愈半年以上并且儿保、复查无异常后可标体承保。
手足口病：通常要求治愈三个月后并且无并发症可标体承保。
贫血：根据贫血类型以及贫血程度，从标体到拒保都有可能。
住院：有住院史一般要求间隔3个月以上才能投保。还要根据具体的住院原因下发核保结论。
······
既然新生儿异常对保险投保产生那么多影响，那有没有一款保险，可以在怀孕期间即可投保，出生后就能正常承保的重疾险呢？
以前是没有的，想都不敢想，不过现在有了。目前咱们公司上线了一款孕期即可投保的重疾险——复星联合妈咪保贝（星礼版）。
我们来看下复星联合妈咪宝贝（星礼版）这款产品有啥不一样。产品投保规则很简单，妈咪保贝（星礼版）这款产品分两个计划，一个是母婴计划，也就是今天二师兄要重点跟大家测评的，在怀孕期间就可投保的创新性产品。另一个是少儿计划，就单纯的一款少儿重疾险。我们重点讲下母婴计划版的投保规则和亮点：1、投保年龄：孕周在20周-30周之间的，20岁-45岁周岁女性2、保障周期：可以30年，到70岁，或者保终身（保障周期自己定）3、妊娠期也能提供保障，同时保障妈妈和孩子。4、最最重要的的一点：新生儿投保免健康告知，新生儿出生后28天内，无需健康告知，直接投保。而且免等待期，保单即刻生效。合同白纸黑字确认：孩子出生后28天内投保，新增孩子为被保人，无需健康告知，无需人工核保，缴纳保费，保单生效，而且免等待期，保单即刻生效。这一点，可以说是大陆首创了。可以解决绝大部分妈妈孕期给孩子买保险的焦虑。通过上面分析，发现妈咪保贝（星礼版）这款产品，在投保规则上的创新是相当给力的，但产品具体怎么样，我们来看看。
从具体保障上看，这是一款正儿八经的少儿重疾险，保障内容涵盖了：保障病种方面：种重疾单次赔（也可以附加多次赔），30种中症赔2次，45种轻疾赔4次。少儿特定疾病：有20种少儿特定疾病，赔%，10种罕见病，赔%。身故全残责任：也可以根据自己的需求是否附加。另外，妈咪保贝（星礼版）还有两个不错的附加条款，可以供大家选择。第一个：重疾多次赔。不分组，赔3次，后面2次赔%保额，间隔期天。少儿重疾，要不要附加重疾多次赔？二师兄的建议是：只要有经济条件，能附加就一定附加。因为未来医疗科技水平的发展，很多重大疾病会慢慢被攻克，一个人患2次甚至2次以上的重疾是大概率事件。妈咪保贝（星礼版）重疾多次赔，还有个亮点，就是间隔期只要天，市场上大部分的不分组重疾险，间隔期都是1年。第二个：恶性肿瘤多次赔。可以赔3次，每次赔%保额，间隔期3年，涵盖癌症新发，复发，转移，持续。这个没啥好说的，跟主流重疾险产品，基本一致。要不要附加，二师兄的建议，能附加尽量附加，因为癌症之所以不好治，就是因为癌症容易转移，复发。最后，我们来看看费率。这么一套附加下来，保费应该很贵吧？我们做个简单测算。0岁女宝宝，50万保，交20年，保障终身，附加身故责任，附加重疾多次赔，癌症多次赔，一年保费要元。
靠，保费确实有点小贵哈。但是，不要忘了，7月31日以后，长期险预定利率从3.5%降到3%以后，全行业的重疾险，都在涨价，尤其是少儿重疾，涨价20%-30%的产品一大把。
所以，这个保费看起来确实有点高，但那是和过去的历史比。如果和现在同行业的产品比，这款产品表现还是可以的。
当然啦，最最最最重要的是，不要忘啦：这款产品，在孕期就可以投保，免健康告知，直接承保。
市面上高性价比的产品再多，再好，如果因为体况原因买不了，那也是白搭。
今天就写到这了。
