嗨，我是文静。
前两天，好久不联系的初中同学私信我：宝宝的保险怎么买？
我发了好几个惊讶的表情??：哇，这么快宝宝就生啦？
她答：没呢，还在肚子里，先了解着??
被后浪父母们的健康风险管理意识和保险觉悟感动了。
当我们还是孩子的时候，可以肆无忌惮的生活。但有了孩子，我们开始变得小心翼翼，字典里写进了一个词：规划。
于是，有了这篇文章。不舍得你在买保险的路上走弯路。
01
新生儿买保险常见误区
1、宝宝要买最好的，父母可以将就
父母习惯性的把最好的东西给宝宝，买保险也是。
宝宝买完重疾、医疗和意外，有余力的父母还会考虑买个教育金。而默默守护在身后的父母却什么保障也没有，处于裸奔状态。
保险是一种特殊的商品，并不是谁买谁受益。比如寿险这类产品，并不是保障被保人的，而是对整个家庭的保障。
并且父母一旦发生风险，宝宝的保险可能会出现续期无法缴费的情况，也变得“不保险”了。
那怎么办？把全家作为一个风险单位，进行家庭全方位保障规划，是对宝宝最好的呵护。
如果预算有限，家庭保险规划的顺序应是，先大人，后小孩，父母是孩子最好的保障。
2、宝宝的第一份保险，买了可以存钱的教育金
对于大多数家庭，保险最重要的意义是风险对冲，转移家庭无法承受的大病和医疗风险。
而能实现风险转移的，只有重疾、医疗和意外险这类健康保障类产品。
教育金这类理财保险几乎没有健康保障功能，一旦罹患重疾，需要大额资金时，这类产品的作用是十分局限的。
新生儿保险配置的顺序，应是先保障，后理财。在做好基础健康类险种搭配后，在考虑刚性支出教育金的理财安排。
好比盖房，只有地基坚实稳定，才能万丈高楼。
3、返本的保险才是好保险
有人会觉得，如果买了保险没用到，钱就打了水漂。所以喜欢买“有病给钱，没病返本”的返还型保险。
“有病给钱，没病返本”这种营销用词十分经不起推敲。最常见的代表产品形态，如两全保险。一般保一段时间，保险期间身故给付保额，如保险期满仍生存，退还保费或保费的一定比例。
所谓保障，这类产品只保身故；所谓理财，七八十年后返还所交保费，算下投资回报率是非常低的，所以是保障既不全，理财收益也不高，十分鸡肋。
保险产品每一分价值都是经过精密的精算数理测算出来的。所以，相同预算下，把钱花在刀刃上，做足保额才是王道。
如有预算，再考虑市场上收益比较可观的教育金。
02
新生儿保险配置思路
没有一个险种可以解决所有的问题。
同样，新生儿保险配置，也是综合考虑各方面的风险，进行多险种组合搭配。
一份完美的保障计划包括：新生儿医保+商业医疗险+重疾险+意外险。在此基础上，如有余力，可以存一份教育金，锁定教育刚性支出，确保宝宝的教育品质。
新生儿医保
新生儿医保，是国家针对新生儿的一项福利政策，满足宝宝在幼年时期经常入院治疗的需求保障。
保险责任类似于城镇居民基本医疗保险。可报销住院治疗、特殊疾病门诊和普通疾病门诊，特点是保费低，且无需健康告知。
人人必备，并且动作要快，越早越好。
参考价格：按户口所在地标准，各地区略有差别，目前-/年。
商业医疗险
上面介绍的新生儿医保，作为基础保障，存在自费药、自费项目、起付线、报销限额等限制，不能完全覆盖宝宝的医疗开支。所以，一份商业医疗险十分必要，与新生儿医保互为补充。
常见的商业医疗险，如百万医疗，可弥补住院期间的经济损失，报销范围广泛，额度可达几百万，不限社保用药，通常有1万免赔额，除免赔额外基本可实现住院费用全额报销。
参考价格：百万医疗：5岁以内，-/年；5-18岁，-/年。
重疾险
用来弥补重大疾病给家庭带来的经济损失，同时给宝宝更好的后续康复及疗养环境。
一般有两个选择，即买终身还是定期重疾。
定期重疾一般保到宝宝成年后（20或30岁），终身重疾可保障孩子一辈子。
预算实在有限，买定期重疾，等宝宝成年后在自己买。
但这种方案存在一个问题：万一孩子成年之前生了不大不小的病，以后买不了重疾险，后半辈子可能会没有保险兜底。
一般建议终身重疾+定期重疾搭配，既有一份终身重疾保障打底，又在合理控制预算的基础上，运用定期重疾的高杠杆做足保额。
参考价格：
定期重疾：50万保额为例，-/年
终身重疾：50万保额为例，0-0/年（根据是否含身故责任、缴费期间、重疾是否多次赔付、多次赔付是否分组、是否包含高发轻症及中症、是否包含少儿特疾、保险公司品牌、保险公司绿通服务等，价格差异非常大，需根据需求选择）
意外险
宝宝好动，免疫力低，呛咳、摔伤等意外情况很容易发生，所以一份意外险是居家必备的。
意外险主要保障范围包括：意外身故、意外伤残和意外医疗。市面上很多意外险的医疗报销范围为医保范围内，也就是不包含丙类药、进口药。
宝宝意外险选购，重点
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