◎作者丨顾影◎来源丨T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）医院做常规体检，想到她的维D快吃完了，便请医生开两盒。可拿到处方单，却发现了一个问题：医生在“诊断”一栏写的是“佝偻病”！这是怎么回事呢？医生解释说，电脑系统里没有“预防佝偻病”这个选项，只能选择“佝偻病”……在我表示不想让孩子平白留下这样一个医疗记录后，医生做了修改。处方甚至病历上多写或少写几个字，你也许都不曾留意过。然而可能影响我们买保险。这样的案例还不少。有一位网友，今年一月旅行途中意外摔倒，导致骨折、脱臼，住院治疗一共花费了2万多。在这之前她购买过一款意外险，包含意外医疗责任。于是出院后，她便向保险公司申请理赔，结果却收到了拒赔通知。保险公司认为她是旧伤复发，属于既往症，因为住院病历上写的是“陈旧性习惯脱臼”。她觉得特别冤，这是她第一次脱臼，何来“陈旧性”和“习惯”之说呢？然而就是病历上这莫名多出来的两个词，成了她理赔时最大的障碍。还有一位网友，买了某保险公司的一款医疗险。大约半年后，他突然觉得腰酸腿疼，医院先后做了CT与核磁共振，显示腰椎间盘突出，医生建议手术治疗。犹豫不医院，医生同样建议手术，医院做了腰椎间盘突出微创手术。出院后他向保险公司申请理赔，却遭到了拒赔。医院的门诊病历上，医生写的是“5年前有相似病史，伴足底麻木，院外CT，MRI”，据此，保险公司认为他5医院做了CT和核磁共振，属于既往症。这位网友很是不服，因为所谓的“院外CT，MRI”指医院做的检查，并不是5年前做的，保险公司理解有误。那么“5年前有相似病史”到底是怎么回事呢？“就因为门诊时医生问我以前有没有过类似情况！我就说了句以前腰那里好像有酸胀过！问我几年前！我就说四五年前吧！没几天就好了！之后一直就没有症状过！难道几年前有过腰酸背痛也算是腰椎间盘突出症的既往史吗？”你也许要说，看，保险可不就是这也不赔，那也不赔么？从保险公司的角度看来，他们也很冤枉，他们根据病历来审核赔不赔，并没有问题。这两位网友理赔遇阻，问题都在病历上。无论哪一家保险公司，病历资料都是判定理赔与否的一个重要依据。对于医疗险，可以通过病历排查申请理赔的疾病是否为既往症。大多数医疗险，既往症都是不保的。至于重疾险，需要通过病历审核是否达到了条款上规定的理赔条件。而意外险，则要看病历上的就诊记录、病情判断和治疗记录是否与理赔申请表上描述的事故相吻合。除了这些，病历也是判断投保人投保时有无如实告知的关键。这里所说的病历，可不单单是你在申请理赔时向保险公司提交的这一份，也包括你过往的病历。根据我们国家目前实行的《医疗机构病历管理规定》，医疗机构对门（急）诊病历的保存时间不得少于15年，住院病历更是要保存至少30年。这份《规定》中还有一条，如果保险机构有商业保险审核的需要，提供相关材料后，医疗机构可以提供患者部分或全部病历。保险公司当然不会每个理赔都去查客户的所有病历——成本太高了！但是，如果遇到很快出险的案例，或者理赔材料上的表述让保险公司怀疑客户隐瞒体况投保，理论上他们是可以调查我们过去几十年的病历的。所以我们真的要慎重对待自己的每一份病历，尤其是要拿去申请理赔的病历。虽然病历是医生写的，但病历出错却并不都是医生的锅，有时候我们自己也要负上一部分责任。比如我们陈述病史时不够准确，又或者受情绪的影响夸大了病情，都可能会误导医生，导致病历与事实不符。为了避免病历被写错，给大家总结了几点建议：不自我诊断有的人身体不舒服就喜欢去网上搜，一看症状哪哪都像，再加上几分心理暗示，就觉得八九不离十就是某个病了，自己先给自己下了诊断，去看医生时就有了主观设定。明明只是胸口疼，却告诉医生自己心绞痛；摔倒后头有点晕，就跟医生说脑震荡了。由于缺乏专业的医学知识，我们的自我判断和对某些疾病的理解可能都是错误的，这些信息不仅没用，还会干扰医生的判断。不用没有充分理解的词向医生描述病情症状时，尽量使用日常化的语言，不要使用一些自己没有充分理解的医学专用词汇，因为这些医学名词都有特定的含义，望文生义很容易引发误解。比如说，咳嗽的时候痰里有一点血丝，就不要说“咯血”，后者一般是要咳出大量的血，根本不是一回事。不刻意夸医院专家门诊看过病的人，应该都有过候诊两小时，看病三分钟的体验。于是有一些老年朋友，为了引起医生的重视，能和医生多聊一会儿，就喜欢把自己的病情讲得夸张几分。家里如果有老人去看病，最好提前和他们说清楚这么做的坏处。不确定的问题不随便回答询问既往病史是医生的常规操作，但如果是你不确定的问题，不要随便给出答案。比如上面腰椎间盘突出的那位网友，医生问他以前有没有过类似情况，他随口说了句四五年前腰那里好像有酸胀过，于是病历上就写了“5年前有相似病史”。可事实上他四五年前只是腰酸了几天，可能就是劳动或运动后普通的腰酸背痛而已。拿到病历后第一时间检查门诊病历是就诊结束就能拿到的，如果有问题可以立刻与医生沟通。医院的病历都是打印出来的，也不怕看不懂医生的神字迹了。医院统一保管，只能在出院一两周后去病案室复印，不能第一时间拿到。医院都会让病人在其中的入院记录上签字确认病史，签字之前一定要认真阅读，确认无误再下笔。若是家属代签字，也千万叮嘱好家属。如果发现病历上有违背事实的地方，修改一定要趁早。一是时间久了，很多问题容易说不清，尤其是等到出现理赔纠纷时。二是病历一旦归档，原则上是不允许改动的，遇到特殊情况需要修改的，流程也非常繁琐，通常需要由主管医师向医务科申请，科主任签字，病案管理部门开放权限才能修改。买保险的目的不是为了理赔，但万一出了事，可别让一份写错的病历成为理赔路上的绊脚石。所以，我们也提醒客户，万一出险或者怀疑出险，第一时间联系我们，这样可以提前沟通一些注意细节。最后，给大家推荐一个最靠谱的保险号，T博士教你买保险。他们不为任何保险公司站台，只为你能选对保险。T博士，超级学霸一枚，9年妈龄，曾为省状元，毕业后于顶级高校任职，当上全职妈妈后自学考上中山大学博士。连续多次拿下国际寿险行业最高荣誉，现今为美国百万圆桌会员，已服务过上千个家庭。在积累了大量的一线实战经验后，现在T博士专门写保险文章，跟大家分享她买保险时的决策逻辑。她不为任何保险公司站台，只为你能少走弯路、选对保险！了解更多T博士
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