达尔文5号荣耀版,恶性肿瘤额外赔的实用性

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目前主流的重疾险，恶性肿瘤额外赔付都列在了可选责任中，为什么呢？因为恶性肿瘤的赔付占比太大，平均占到70%以上，值得一而再，再而三的重视。本文从恶性肿瘤赔付的总体趋势，到恶性肿瘤额外赔，到极早期恶性肿瘤赔付，到原位癌，将重疾险里的肿瘤赔付分析透彻。看完此篇，再看别的重疾产品，也就心中有数，对重疾产品的把握能精准到80%。

一、

恶性肿瘤赔付总况

看慧择平台统计的年各家保险公司高发重疾理赔率。上面反映了各家保险公司公布的理赔数据。另一家平台小雨伞给出的平台所销售产品的重疾理赔数据，恶性肿瘤出险占比高达78.69%。虽然各家公司重疾产品病种全都种以上，但是恶性肿瘤这一种就占了理赔的70%以上，所以恶性肿瘤赔付，怎么重视都不为过。银保监会规定了28种必保重疾，理赔定义由银保监会统一规定，所以这28种必保重疾各家保险公司的标准都是一样的。年1月31日前轰轰烈烈的重疾停售事件，就是银保监会重新定义了这28种重疾的理赔标准，使之更符合社会的发展趋势，所有产品推到重来，适用新标准。银保监会重新定义后的恶性肿瘤理赔标准，其实是更严格了。篇幅所限，今天不展开分析新旧规标准细节，简单来说，恶性肿瘤诊断标准，由旧规的“病理学确诊”修改为新规的“组织病理学”确诊，别小看几个字的区别，难度可就增加多了。比如以前经过细胞病理学确诊的，现在要活组织切片，对于病人来说就是有可能要拖几个月甚至更长时间才能确诊，对癌症患者来说，时间就是生命！这一点各家保险公司也没得选，标准都一样。

二、

恶性肿瘤额外赔

很多重疾产品都有恶性肿瘤额外赔，但细究赔付形式却千差万别，有的实用性很大，有的就是个噱头了。且看市面上常见的几种恶性肿瘤额外赔的形式。1.达尔文荣耀版：点评：首次确诊恶性肿瘤，1年后仍处于恶性肿瘤状态，赔40%，最多赔3年。这种赔付方式是非常实用的。恶性肿瘤临床上有个5年生存期，-年间（中国肿瘤协会统计有滞后性）这个指标为40.5%，当然不同类型的恶性肿瘤生存期是不同的。这说明大部分患者是活不过5年的，因为没有3年生存率的数据，不知道确切指标是多少，但可以推测，有一定比例是挺不过3年的。比如肺癌、胃癌等很多严重的恶性肿瘤，基本上挺不过三年而这项间隔期一年的额外赔付方式，对于得严重恶性肿瘤的人群非常有好处。所以恶性肿瘤的额外赔付，越早拿到越实用。但是这种额外赔也有缺点，就是加费太多。保障虽好，前提是能接受保费。2.达尔文焕新版：点评：首次确诊非恶性肿瘤，天后患恶性肿瘤赔%保额；首次确诊恶性肿瘤，3年后额外赔付%保额。市面上最常见的就是这种首次确诊3年后额外赔的方式，我们选择额外赔付，起码要达到这个标准。达尔文5号焕新版在首次非恶性肿瘤的情况下，额外赔间隔要求天，也是时间要求比较短的。按照理赔难易程度，当然间隔越短越好。还有就是恶性肿瘤额外赔付的加费少，人们比较容易接受它的费率。综合来看，达尔文5号焕新版的恶性肿瘤额外赔付，是保障保费各方面兼顾，比较均衡。3.康乐一生点评：首次确诊非恶性肿瘤，天后患恶性肿瘤赔%保额；首次确诊恶性肿瘤，3年后额外赔付%保额。和达尔文5号焕新版的区别在于首次非恶性肿瘤的情况下，额外赔间隔要求天，间隔期变长，理赔难度增加。4.哆啦A保点评：首次确诊恶性肿瘤，5年后额外赔付基本保额。前面提到恶性肿瘤临床上有个5年生存期，-年间（中国肿瘤协会统计有滞后性）这个指标为40.5%。就是说5年间隔期的话，有一大半患者根本没机会用上这个保障。这也是恶性和肿瘤额外赔理赔难度最大的，这种基本就不建议附加了。

三、

恶性肿瘤-轻度（轻症）

恶性肿瘤-轻度的理赔定义由银保监会统一规范，各家保险公司都一样，这里就不再论述。

四、

原位癌

新规以后，银保监会对原位癌没有统一要求，各家保险公司可自行增加。从目前的重疾险产品来看，绝大部分公司是把原位癌放在轻症里面的，但理赔定义各种各样。原位癌属于高发轻症，理赔定义当然是越宽松越好。1.康乐一生点评：这是最宽松的原位癌理赔定义。定义明确包含了CINIII-宫颈鳞状上皮病变，对原位癌诊断方式也没有要求。因为临床上对原位癌定义是比较宽泛的，这种要求少的就留了很多可争取的空间。但同时，可争取也意味着有些模糊地带可能会产生理赔纠纷。2.达尔文5号荣耀版点评：要求组织病理学诊断，并要求已经接受了原位癌病灶的积极治疗。3.哆啦A保点评：要求组织病理学诊断，并要求已经接受了原位癌病灶的手术切除治疗。4.昆仑健康保点评：要求组织病理学诊断和专科医生诊断及治疗报告，并明确除外了一些责任。5.完美人生守护点评：要求组织病理学诊断，接受原位癌病灶积极治疗，并明确除外了各种责任。最后这一种明显做了更精确的定义，大大减少了保险公司的理赔纠纷，当然也降低了消费者可争取的空间。原位癌责任，客观看待就好，其他保障相似的情况下肯定选最宽松的，但这个责任仍属于细枝末节，我们还是要顾全大局。

小崔有话说：

一方面，保障再好，选择权最后还得落在保费上，在承受范围内选择更好的。本文给您提供一个视角，起码知道自己所选的产品，实用性究竟如何。另一方面，保险和别的商品不一样，并不是越贵越好，有些贵只是保险公司的利润而已，当有人给您推荐特别贵的产品时，可以拿着些保障对比下，看他属于哪个档，究竟值不值那个钱？

小崔：一个实诚的保险经纪，专注于分析产品好与坏，优点多的产品是好产品，缺点能接受的产品才是适合的产品。保险的坑很多，带你分析坑点，不花冤枉钱。

原创｜小崔

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