插播一条紧急消息。
昨晚10点，相互宝忽然发布《相互宝保障及规则优化正式公告》，宣布要调整理赔规则。
新规则年1月1日就会生效。
认真读完了公告内容，一句话总结就是：理赔条件更严格了。
很多原本能理赔的情况，以后都拿不到钱了。
说真的，让人有点不爽。
公告一共分为三个部分。
第一部分变更了保障范围，简单来说就是增加了一些罕见疾病，同时把非常高发的甲状腺癌、前列腺癌剔除了，以后不赔了。
1、将5种相对高发的罕见病，纳入到了理赔范围内。
包括戈谢病、法布里病、黏多糖贮积症、庞贝氏病、朗格汉斯细胞组织细胞增生症。
这些疾病估计很多人都没听过。
我特意查了一下相关的医学资料，发病率基本在十万分之一到四十万分之一，也就是每40万个人，才有一个患者。
但是个别疾病花费确实很高，比如戈谢病，部分患者每年的治疗费高达上百万，而且需要连续服药很多年。
把这些疾病纳入保障范围内，还是挺人性化的，个人比较赞同。
2、轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌将不予理赔。
这一条，我就没那么认可了。
这条规定意味着，绝大部分甲状腺癌、前列腺癌患者，将拿不到1分钱理赔款。
95%以上的甲状腺癌患者，得的都是甲状腺乳头状癌和甲状腺滤泡状癌，按照新规则，这两种情况是不理赔的。
前列腺癌作为男性高发的癌症，规则调整之后，分期为T2N0M0的前列腺癌也不赔。
当然，我可以理解他们为何这样做，毕竟这两种疾病的出险概率太高了。
在相互宝最近的一次公示中（年12月第1期），一共出险人，仅甲状腺癌就有人。
由于甲状腺癌治疗费用确实不高，大多数患者也不会有生命危险，所以严格意义上，不属于“重疾”。
所以几个月前，相互宝把甲状腺癌从重疾降为轻症，理赔额从30万降到5万，我是认同的。
但是如今说不赔就不赔了，就有点让人难以接受。
毕竟这也是癌症，患者化疗之后甲状腺功能被破坏，需要终身服用药物，手术也存在一定风险。
10万以下的治疗费，对于某些人来说不算什么，但是对于某些家庭还是一笔不小的损失。
无论是出于风险保障，还是出于人之常情，患者肯定还是希望获得一定的赔偿。
更何况，甲状腺癌的发病率并不低，将来因此被拒赔的人，恐怕不在少数。
拒赔案例过多，怕是会影响大家对于相互宝的信心啊
第二部分，进一步明确了“初次确诊时间”的定义。
相互宝过去的条款，确实不够严谨。
比如我得了癌症，出险时间到底是拿到病理报告那一天，还是做手术那一天呢？
不同的时间界定，可能就会影响到能不能拿到理赔款。
调整之后，明确规定以拿到病理报告的时间为准，这样就没有争议了。
其他的几类疾病，也都对“初次确诊时间”作了定义，基本都是按照最早的确诊或手术时间来定的。
这样也很好，可以减少某些用户带病投保、钻空子的可能性。
但是如果你恰好在等待期内查出问题，哪怕等待期之后再做手术，也是不能
拿到理赔款的。
对这一部分用户来说，应该会觉得有点委屈。
不管怎样，这一条规定还是合理的，个人比较赞同。
第三部分修改了对于等待期和既往症的定义。
关于这部分的修改，我个人感觉有点过于严格了。
1、等待期内查出“疑似恶性肿瘤”，等待期后如果90天内出险，无法获得理赔。
什么意思呢？
你加入相互宝之后，会有90天的等待期，如果在等待期内查出一些问题，并且被认定为“疑似恶性肿瘤”，那么哪怕在等待期后的90天内查出癌症，也是不理赔的。
哪些是“疑似恶性肿瘤”呢？
这个定义就严格了，检查报告里面只要出现“占位”、“肿物”、“怀疑恶性肿瘤”，或者甲状腺结节4级、乳腺结节4级，都算是“疑似恶性肿瘤”。
目前的医学，根本无法证明结节、囊肿等情况，与癌症有直接关系，在商业保险中，保险公司因此拒赔也是存在争议的。
结果相互宝直接将这部分用户一刀切了。
如果我加入相互宝，投保之前确实完全符合健康告知，但是等待期内查出结节，等待期后1个月又得了癌症，是拿不到赔款的。
想来应该会觉得自己很冤枉，很不服气吧？
2、增加了“既往症”的定义。
投保之前存在一些健康异常，但是没有涉及到健康告知，那么将来出险赔不赔呢？
关于这一部分，相互宝之前的定义也比较模糊。
现在则很清晰了，不赔。
新规则一共罗列了18种重疾，以及对应的症状。
如果你在投保之前就存在这些问题，即便过了等待期才得重疾，也是不予理赔的。
比如，投保前已经有了慢性肾小球肾炎，将来被确诊为终末期肾病，拿不到一分钱。
不过我仔细看了一下这份清单里的既往症，都是相对严重的情况，将这部分争议客户剔除出去，对于绝大部分投保人还是更加公平的。
最近很多人都在说，相互宝的分摊金额越来越多。
新规则实施后，相信下一年的理赔金额不会增长那么快了，毕竟符合条件的理赔会大大减少。
对于大部分人来说，也算是一件好事。
理性来说，这三条调整都有它的道理。
实施之后，可以杜绝很多恶意骗保和钻空子的行为，理赔审核会更公平。
但是也会误伤一些原本符合理赔规则的投保人。
可真正让我感到不爽的，是相互宝在这次调整中表现出来的，对于“规则”和“民意”的漠视。
老实说，这次调整的消息我今天下午才知道。
第一反应是懵的，啥时候征求的意见？怎么忽然就公布了？半个月之后就实行，会不会快了点？
好歹我也是在相互宝多天的老用户了，之前没有收到任何通知。
就连这次变更规则的公告，也是缩在一个小小的角落里，不点进去根本看不到完整内容。
好歹也是参与人数突破一亿的大项目，这么随便真的好吗？
一年前相互宝刚出来的时候，由于健康告知宽松，吸引了很多身体有问题的用户。
半年前相互宝调整规则，把部分甲状腺癌、前列腺癌变为轻症，理赔金额从30万变成5万。
今天，相互宝又一次修改了多项理赔规则，很多原本符合条件的用户，也拿不到理赔款了。
朝令夕改，今天说好的规则明天就变。
下一次利益受损的，又会是谁呢？
按照相互宝这次调整的逻辑，甲状腺癌治愈率高、花费低，所以不应该理赔。
那么随着医疗技术的发展，我觉得乳腺癌生存率也挺高的，有些分期分型治疗费用也不贵，过几年是不是也要剔除呢？
如果我不同意新的规则想退出，之前分摊的钱能不能退回呢？
毕竟如果你之前说了这不赔、那不赔，我未必会加入啊。
对于相互宝，我目前还是不会退出，毕竟它真的很便宜。
拿来作为慈善项目，帮助一下别人也挺好的。
但是我对它的期待，确实越来越低了，
现代社会，讲究的是“规则”和“诚信”。
规则变更的次数多了，就别怪别人没那么信任你了。
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