新冠病毒闹得每个人都心慌慌，越来越多人在这次疫情中意识到保险的重要性。
不同人群的投保规则一样吗？投保有没有误区？
有过疾病史会出现什么样的核保规则？
针对不同年龄和不同群体的投保规则，将会在投保指南系列文章中给大家一一解答。
今天就开启新系列第一篇——新生儿投保指南
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文章导读
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·新生儿医学常识
·常见新生儿投保误区
·早产及常见新生儿疾病核保规则
·新生儿投保顺序及价格区间
（如果你的基本功足够扎实，可跳至感兴趣的部分阅读）
新生儿医学常识
1.正常足月儿：是指37周≤胎龄＜42周，
2.25kg≤出生体重≤4kg，无畸形的活产婴儿。
2.早产儿：胎龄＜37周（＜天）的新生儿。
3.低出生体重儿：出生体重＜2.5kg，其中出生体重低于3斤的宝宝又叫极低出生体重。
4.难产：医学叫异常分娩，是指在分娩过程中产力、产道、胎儿三个因素中任何一个或一个以上因素发生异常，以及三个因素间相互不能适应，导致分娩过程受阻。
5.新生儿窒息：婴儿出生后无自主呼吸，或呼吸抑制而导致低氧血症和混合型酸中毒。新生儿窒息在国内发病率约为5-10%，是引起新生儿死亡和儿童伤残的重要原因之一。其中，难产极易引起新生儿窒息。
在投保过程中，第2、3、5条都会影响投保，具体核保规则后面会列举出来。
常见新生儿投保误区
误区一：先给孩子买，大人却“裸奔”
我们见过不少家长，给孩子买保险花了不少钱，甚至占了家庭大部分的资金，而自己却只有医保，几乎是在“裸奔”。
等到大人想给自己买的时候，才发现预算根本不够了......
其实对于一个家庭来讲，父母才是孩子最大的保险，如果自己生病都没钱治，又拿什么来保护孩子呢？
因此，正确的做法是：先大人，后小孩。
如果父母不幸出险，孩子至少可以拿到一笔赔偿金，以维持正常的生活，继续接受良好的教育。
误区二：返本的才是好保险
很多人觉得，如果买了保险没用到，这钱就打水漂了，所以去买“有病给钱，没病返本”的返还型保险。
返还型重疾险的套路是：
保险公司把我们额外交的许多保费拿去做投资，然后把已经贬值很多的本金，在几十年后返还给我们。
买的没有卖的精，保险公司又不傻，哪里会给你占到便宜。
我们一直不建议买返还型的重疾险，因为保障归保障，理财归理财。
与其把钱花在返还、分红、理财等功能上，倒不如把多余的钱尽可能的提高保额来得实际。
误区三、盲目购买教育金
中国人喜欢存钱。
买保险希望最好能有一些理财功能，甚至优先给孩子买一份“教育险”、“婚嫁金”，觉得能让孩子未来少一些压力。
虽然出发点是好的，但我们要知道，买保险要做到“先保障，后理财”。
由于理财类保险几乎没有健康保障功能，一旦罹患重疾，这些理财可不会像重疾那样一次性赔付几十万，更不会报销任何医疗费用。
所以对于90%以上的家庭，相比投资收益，预防疾病、意外的风险，明显更重要。
如果家里人的基础保障都已足够，还有一笔长期不用的“闲钱”，希望能够保值增值，那么是可以考虑“教育金”、“婚嫁金”的。
真正爱孩子，应该合理规划家庭的财务，而不是一昧的给孩子买最贵的保险。
早产及常见新生儿疾病的核保规则
1.早产儿
出生体重低于2.25kg，或有早产、难产、产后窒息等记录的宝宝，一般会延期至出生6个月后，部分公司会延期两年，未发现异常才能投保。需要提供出生病历、转儿科病历、儿童保健手册。
2.新生儿卵圆孔未闭合
1）单纯未闭合
如果心脏没有其他问题，比如没有扩大、没有肺动脉高压可以尝试投保，有的公司可以标体承保。2）未闭合并先天性心脏病如有心脏扩大、肺动脉高压或其他先天性心脏病等，可以在发育正常或手术治疗1年后，心脏超声、心电图正常的情况下重新投保，需如实告知。
3.新生儿黄疸
1）生理性黄疸
在黄疸消退后可以正常投保。如果住院治疗，可以在出院3个月以后，提供病历、复查报告、儿保手册后正常投保，一般可标体承保。2）病理性黄疸如果是无核黄疸，出院3个月后可以提供资料尝试投保；
如果是有核黄疸等中枢神经系统异常，可以在孩子2岁以后尝试投保，需要提供病历、复查报告、儿保手册。
4.新生儿肺炎
分为吸入性肺炎和感染性肺炎，无论是哪一种，一般治愈后无并发症和后遗症，且预后良好的，都可以标体承保。
5.手足口病
多发于5岁以下儿童，表现为口痛、厌食、低热、手、口、足等部位出现小疱疹或小溃疡，大多数一周左右可以治愈，少数可发展为重症手足口，出现脑炎、肺水肿等（达到重疾理赔标准）。
如果是已经治愈的手足口，且没有并发症、后遗症，通常标体承保，否则需要告知并人工核保。
6.热性惊厥
发热后的一种伴随症状，出现过热性惊厥一定要告知，一般预后良好，极少数会出现颅脑疾病或者持续症状。
热性惊厥的原发病已经治愈的，一般可以标体承保；其他惊厥，按照病因，不同情况可能出现加费或拒保。
通过以上案例可以发现：
大多数新生儿疾病在治愈后且没有后遗症的情况下，都是可以正常标准体通过核保的。但是，如果出现过以上情况，或者其他新生儿疾病，建议在治愈后再投保，并且如实告知，这样可以避免很多不必要的麻烦。
新生儿投保顺序价格区间
1.新生儿医保
新生儿医保是孩子在出生28天以内办理的，可以立刻生效，没有居民医保的天等待期。
国家福利，作为基础保障非常全面，人人必备，跟党走，必须有！
参考价格：按户口所在地标准，各地区略有差别，目前-/年。
2.意外险、疾病门诊、小额住院医疗险
新生儿娇嫩，免疫力低，容易生病，呛咳、抓伤等意外情况也很容易发生，所以一份宝宝卡是必须要有的。
主要保障范围：住院报销、意外门诊报销、部分可包含门诊医疗（拿药、挂水）。
通常报销范围为医保范围内，也就是不包含丙类药、进口药。
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